オンライン決済システムのおすすめ5選！比較ポイントや利用料を解説

近年のビジネスにおいて、オンライン決済システムの導入は事業の成長に欠かせない要素の一つです。事業者は、利用者にとって便利な決済手段を提供することで、競争優位性を高められます。

ECサイトを運営する事業者をはじめ、レセプト業務の効率化を図りたいと考えている医療機関など、キャッシュレス決済システムを導入する背景はさまざまです。

本記事では、オンライン決済システムの種類や導入のメリット・デメリット、製品の選び方を解説します。おすすめのオンライン決済システムや料金を確認する際のポイントもまとめているので、ぜひ参考にしてください。

オンライン決済システムとは

オンライン決済システムとは、利用者がインターネット上で商品やサービスの料金を支払うためのシステムです。ECサイトに限らず、飲食店や医療機関など、実店舗での決済にも活用されています。

オンライン決済が幅広く利用されるようになった背景には、インターネットやスマートフォンの普及、オンラインショッピングの利用拡大などが挙げられます。

2017年には政府が「2025年6月までにキャッシュレス決済比率を4割程度に引き上げる」という目標を掲げ、積極的にキャッシュレス化を推進してきました。2023年のキャッシュレス決済比率は39.3%まで上昇しており、今後もオンライン決済のニーズはますます拡大していくでしょう。

参照：成長戦略フォローアップ令和元年6月21日｜内閣府（12p）

参照：2023年のキャッシュレス決済比率を算出しました｜経済産業省

オンライン決済システムにおける接続方法

オンライン決済システムには、いくつかの接続方法があり、それぞれで特徴や導入のしやすさが異なります。

以下で、オンライン決済システムの代表的な接続方法を解説するので、ぜひ参考にしてください。

リンク（画面遷移）型

リンク（画面遷移）型は、利用者が決済代行会社の決済画面に遷移し、クレジットカード情報を入力して決済する接続方法です。リンク（画面遷移）型の接続方法は、主に以下のような特徴があります。

• 事業側で決済画面を構築する必要がない
• パソコン・スマートフォン・タブレットなどのいずれのデバイスでも利用できる
• 情報漏洩のリスクを軽減できる

基本的に、決済画面はレスポンシブデザインに対応しています。そのため、さまざまな端末から簡単にアクセスできる点で、利用者のメリットも大きいといえるでしょう。また、導入コストを抑えられるため、ECサイトを中心に幅広く利用されています。

トークン（JavaScript）型

トークン（JavaScript）型は、利用者が入力するクレジットカード番号をトークン（別の文字列）に置き換えたうえで決済する方法です。トークン（JavaScript）型の接続方法は、主に以下のような特徴があります。

• 画面遷移が自然で利用しやすい
• システムの大幅な変更が必要ない
• 情報漏洩のリスクを軽減できる

なお、トークン（JavaScript）型は、WebアプリケーションやWebサイトなどに組み込みやすい接続方法の一つです。

データ伝送（API）型

データ伝送（API）型は、利用者が決済代行会社のサーバーにアクセスして決済する方法です。データ伝送（API）型の接続方法は、主に以下のような特徴があります。

• システム連携が容易でWebサイトに組み込みやすい
• 自社のWebサイトに合わせたデザインを実装できる
• 大規模な注文にも対応できる

データ伝送（API）型は、カスタマイズ性と柔軟性に優れており、大規模なECサイトや複雑な決済システムを必要とする事業者に向いています。

メールリンク型

メールリンク型は、決済URL（手続き画面）やQRコードなどをメールで案内し、利用者が決済代行会社のフォームを使って決済する方法です。メールリンク型の接続方法は、主に以下の特徴があります。

• 自社のWebサイトに変更を加える必要がない
• 利用者のクレジットカード情報を管理する必要がない
• 導入のハードルが低い

メールリンク型は、メールで案内するだけで決済を完了できるため、導入のハードルが低く、少額決済や限定的なオンライン販売などにも向いています。

オンライン決済システムの種類

オンライン決済システムには、さまざまな種類があるため、商品やサービス、ビジネス形態によって最適な製品を選ぶことが大切です。

以下で、オンライン決済システムの主な種類を解説します。

オンライン決済向けのシステム

オンライン決済に特化したシステムは、ECサイトで商品やサービスを販売している事業者におすすめです。

オンライン決済向けのシステムは、リンク（画面遷移）型やトークン（JavaScript）型、データ伝送（API）型などの接続方法を柔軟に組み合わせられる特徴があります。ECサイトのデザインや利用者の利便性に合わせて接続方法を選択できるため、シームレスな決済手続きの提供が可能です。

実店舗・オンライン決済の両方に対応しているシステム

実店舗とECサイトの両方で商品やサービスを販売している事業者には、どちらの決済にも対応しているオンライン決済システムが適しています。

特に、小売店や飲食店などは、実店舗での決済で利用しているPOS（Point of Sale）システムとオンライン決済を統一することで、決済処理を一元管理できます。実店舗とオンライン決済の両方に対応しているシステムは、複数の販路における決済を統一したい場合におすすめです。

Webサービス・アプリケーション向けのシステム

決済ページに遷移させずにオンライン決済を行いたい事業者には、Webサービスやアプリケーション内で簡単に支払いができるよう設計されているシステムが適しています。利用者が決済情報を一度入力するだけで、継続的に支払いが実行される仕組みを構築できることが特徴です。

Webサービスやアプリケーション向けの決済システムは、主に、SaaS（Software as a Service）の利用料金やアプリケーションのサブスクリプション費用などの徴収に役立ちます。

会員ビジネス向けのシステム

会員ビジネス向けのオンライン決済システムは、月謝や毎月の利用料など、会員からの定期的な徴収が発生する事業者におすすめです。事業者は利用者による定期的な支払いを管理でき、都度集金する必要がなくなります。

会員にオンラインで決済情報を入力してもらうだけで、即座に集金を始められるため、フィットネスジムや習い事といったサービスに向いています。

オンライン決済の方法

オンライン決済には、クレジットカード決済や銀行振込をはじめ、さまざまな決済方法があります。

以下で、代表的なオンライン決済の方法をまとめているので、利用者のニーズに応じた手段を選ぶ際の参考にしてください。

クレジットカード決済

クレジットカード決済は、オンライン決済のなかでも利用者が多い方法です。ECサイトをはじめ、幅広いビジネスに向いており、利用者はクレジットカード情報を入力するだけで簡単に支払いを完了できます。

クレジットカード決済は、実店舗とオンライン決済の両方で利用できるほか、海外からの支払いにも対応できる方法です。販路拡大や新規顧客の獲得を目指す事業者にとって、欠かせない決済方法だといえます。

銀行振込

銀行振込は、インターネットバンキングを利用したオンライン決済方法で、利用者が自らの銀行口座から直接代金を支払います。主に、オンラインショッピングや請求書支払いで利用されている決済方法です。

銀行やATMに行く手間がかからず、条件によっては無料で振込みできるため、利用者にとって利便性の高い方法だといえます。また、普段から利用している銀行口座を使うため、オンライン決済に抵抗がある人でも安心して利用できる特徴があります。

キャリア決済

キャリア決済とは、携帯電話の通信料金に合算して代金を支払う決済方法です。数万円程度の利用限度額を設定できるため、クレジットカードを持っていない若い世代でも簡単にオンライン決済を利用できます。

また、携帯電話の通信料金と一緒に請求されるため、支払いのタイミングを逃す心配が少なく、管理しやすいこともポイントです。

ID決済

ID決済は電子マネーの一種で、事前にチャージしたりクレジットカードと紐付けしたりして利用できる支払方法です。ユーザーが登録したアカウント情報や支払情報に基づいて利用できるため、スムーズに決済できる特徴があります。

代表的なID決済として、Apple PayやGoogle Play、LINE Payなどが挙げられます。モバイルデバイスを使った支払いの普及に伴い、さまざまなシーンで利用されているオンライン決済方法です。

電子マネー決済

電子マネー決済とは、事前にチャージした金額（電子マネー）で商品やサービスを購入するプリペイド式の決済方法です。代表的な電子マネーには、楽天EdyやSuica、​nanacoなどがあります。

プリペイド式のため、クレジットカードを持っていない人やカード払いを避けたい利用者もターゲットにできます。また、実店舗を含めて幅広いシーンで利用できるため、利便性が高い決済方法の一つです。

後払い決済

後払い決済とは、購入者が商品やサービスを受け取った後に、指定された期日までに代金を支払う方法です。後払い決済は、オンライン決済時に入力する情報が少なくて済むため、途中離脱を回避したい場合に有効だといえるでしょう。

利用者の安心感や購買意欲につながる一方で、事業者は支払いの遅延や未払いなど、一定のリスクを負います。リスクを最小限に抑えるためには、信頼できる後払いサービスを契約することがポイントです。

オンライン決済システムを導入するメリット

オンライン決済システムの導入には、利便性の向上やリスク回避といったメリットがあります。

以下で、オンライン決済システムを導入する主なメリットを解説するので、ぜひ参考にしてください。

利用者の利便性が高まる

オンライン決済システムを導入すると、利用者はインターネット環境さえあれば、24時間どこからでも支払いを完了できるようになり、利便性が大幅に向上します。また、事業者にとっても、物理的な店舗や営業時間に制限されずに取引できるメリットがあります。

クレジットカード決済や銀行振込など、決済方法の選択肢が多い場合には、利用者のさらなる満足度の向上が期待できるでしょう。利用者のニーズに柔軟に対応することで、リピーターの獲得にもつながります。

顧客管理や売上管理がしやすくなる

顧客管理や売上管理がしやすくなる点も、オンライン決済システムを導入するメリットの一つです。システムを活用して支払い情報を一元管理できるようになると、データの手入力や計算が不要になり、人的ミスを減らしつつ、業務効率化を図れます。

また、データを活用することで、顧客の購入履歴に基づくプロモーションやマーケティング施策を展開し、ターゲットを絞った効果的な営業活動が可能です。オンライン決済システムの導入は、顧客情報や売上データの管理体制を強化するだけではなく、売上アップも期待できます。

代金未回収のリスクを減らせる

オンライン決済システムを導入することで、前払い決済や定期的な引き落としを自動で行えるようになり、代金未回収のリスクを減らせるメリットがあります。

分割払いや毎月の利用料を徴収するケースでは、利用者の支払いが滞る可能性もゼロではありません。システムの利用によって、支払いが滞った場合に自動で通知が送られる仕組みを構築できると、代金未回収のリスクを早期に把握して対応できます。また、キャッシュフローの安定化が進み、経営におけるリスク管理の強化にもつながります。

オンライン決済システムを導入するデメリット

オンライン決済システムの導入には、コストが発生したり、入金までに時間がかかったりするデメリットがあります。

以下で、オンライン決済システムを導入するデメリットを解説するので、ぜひ参考にしてください。

コストが発生する

オンライン決済システムの導入には、初期費用や月額利用料、決済手数料などのコストが発生します。特に、決済手数料は売上金額に対する一定の割合で課金されるため、売上が増えるほどコストがかかります。そのため、オンライン決済システムを利用することで、利益率を圧迫する可能性があるので注意が必要です。

特に、小規模の事業者にとっては、継続的に発生するコストが経営の負担になる可能性もあります。オンライン決済システムを導入する際は、事前にコストを把握し、事業計画や予算に合った製品選びが大切です。

セキュリティ対策が必要になる

オンライン決済システムでは、利用者の個人情報やクレジットカード番号、口座情報などを扱うため、十分なセキュリティ対策を講じる必要があります。万が一、個人情報が流出した場合、事業者は社会的な信用を失うだけではなく、賠償金や訴訟のリスクを抱えるため注意が必要です。

セキュリティ対策には、専門的な知識や技術的なリソースが求められます。そのため、セキュリティ対策にコストや時間がかかるデメリットもあります。

入金までに時間がかかる場合がある

オンライン決済システムの種類や決済方法によっては、売上の入金までに時間がかかるケースも珍しくありません。

オンライン決済システムを導入する事業者は、売上があってもすぐに現金化できないことをよく理解しておく必要があります。キャッシュフローを悪化させないためには、入金サイクルやタイミングを事前に確認し、必要な資金繰りを確保しておきましょう。

【業種別】導入すべきオンライン決済の方法

オンライン決済の主流はクレジットカード決済ですが、「クレジットカードを持っていない」「クレジットカードを使いたくない」という人も一定数います。そのため、幅広いニーズを想定し、できるだけ複数の決済方法を提供することが好ましいといえるでしょう。

業種別のおすすめのオンライン決済方法は、下表の通りです。

事業者にとって、複数の決算方法を提供することは、顧客満足度の向上や売上拡大につながる重要な要素です。事業形態や客単価などから、高い利用率を見込めるオンライン決済方法を選択しましょう。

オンライン決済システムの選び方5選

オンライン決済システムの導入効果を高めるためには、適切なシステム選びが重要です。

以下で、オンライン決済システムの選び方のポイントを解説するので、ぜひ参考にしてください。

1.希望する決済方法を利用できるか

オンライン決済システムを導入する際は、自社のビジネス形態に適した決済方法に対応しているものを選ぶ必要があります。クレジットカード決済をはじめ、キャリア決済やID決済など、さまざまな決済方法に対応しているシステムを選ぶことで、利用者のニーズに柔軟に対応できるしょう。

最近ではコミュニケーションアプリと連携して決済できるシステムもあります。システムによって対応している決済方法が異なるため、事前に確認のうえ、複数の製品を比較・検討することが大切です。

2.必要な課金方法に対応しているか

オンライン決済システムを選ぶ際は、自社が必要とする課金方法に対応しているかどうかも確認してください。オンライン決済で利用される主な課金方法は、以下の2種類です。

オンライン決済システムを導入する際は、自社が必要とする課金方法に対応している製品を選びましょう。なお、さまざまな利用シーンに対応するため、両方の課金方法に対応しているシステムを選ぶことも方法の一つです。

3.関連業務の効率化につながる機能があるか

オンライン決済システムを選ぶ際は、関連業務の効率化につながる機能があるかどうかも確認してみてください。なかには、以下のような関連業務の自動化に役立つ機能を搭載しているシステムもあります。

• 顧客管理機能
• 売上レポート作成機能
• 請求書自動発行機能
• 決済データの自動連携機能

業務の自動化や効率化をサポートする機能が搭載されているシステムを選ぶことで、事務作業の効率化につながるでしょう。

4.費用対効果が期待できるか

システムの導入は利用者にとってメリットが大きいものの、事業者にとってはコスト負担がかかります。そのため、オンライン決済システムを導入する際は、高い費用対効果が期待できる製品選びが大切です。

例えば、オンライン決済の取引額が多い場合には、決済手数料が安いシステムや取引額に応じて手数料が割引されるシステムの利用がおすすめです。事業規模やランニングコスト、利益などのバランスを見極めて費用対効果の高いシステムを選びましょう。

5.入金サイクルは運営方針に合っているか

オンライン決済システムを選ぶ際は、入金サイクルが自社の運営方針に合っているかも確認する必要があります。なぜなら、入金までにかかる時間やタイミングによって、事業の資金繰りに大きく影響するためです。

キャッシュフローを円滑に保つためには、システムの入金サイクルが取引先との契約内容などを含めた自社の運営方針と合っていることが重要です。安全かつ効果的なシステム運用を実現するためにも、資金繰りに影響を及ぼす可能性が少ないシステムを選びましょう。

オンライン決済システムの料金を確認するポイント

オンライン決済システムを導入する際は、事前に料金形態を確認する必要があります。システムの導入にかかるコストを正確に把握することで、より精度の高い効果予測が可能です。

以下で、オンライン決済システムの料金を確認するポイントを解説するので、ぜひ参考にしてください。

初期費用の有無

オンライン決済システムによっては、導入時のイニシャルコストがかかります。

特に、実店舗での決済に対応しているシステムを導入する場合は、一般的に決済用端末の購入またはレンタルが必要です。一方で、オンライン決済のみの場合は、導入時の初期費用がかからないケースも多く、比較的低コストで導入できます。

ただし、システムを自社のECサイトやWebサイトに組み込む場合には、初期設定費や導入サポート費などがかかるケースもあるため、必要に応じて見積りを依頼しましょう。

月額利用料の有無

オンライン決済システムによっては、月額利用料が発生する場合があります。月額利用料はシステムの種類や契約プランによって異なるため、事前に確認が必要です。

基本プランの多くは月額利用料が安く設定されている一方で、機能が豊富なシステムや大規模なビジネス向けのプランは比較的高い傾向にあります。月額利用料はオンライン決済の取引金額にかかわらず発生するため、金額によっては負担が大きくなる点に注意が必要です。

決済手数料

オンライン決済システムの利用には、決済手数料が発生します。手数料の割合は、システムの種類や決済方法によって異なるものの、3%前後代が多いという調査結果*もあります。

初期費用や月額利用料がかからないシステムを導入しても、決済手数料が高ければ、コストの増加につながるため注意が必要です。オンライン決済システムを導入する際は、取引金額がどのくらいになるかを予測し、費用対効果を総合的に判断する必要があります。

*参考：経済産業省　キャッシュレス決済 実態調査アンケート集計結果 p.17

オンライン決済システムのおすすめ5選

まとめ

オンライン決済システムを導入する際は、利用者のニーズにあわせて自社に適した接続方法や決済方法を検討する必要があります。また、オンライン決済システムにはさまざまな種類があるため、製品選びの際は、「業務の効率化を図れるか」「費用対効果が期待できるか」といった視点を持つことも大切です。

本記事では、オンライン決済システムの導入を検討している方に向けて、おすすめの製品と選び方のポイントを紹介しました。戦略的かつ効果的にオンライン決済システムを活用し、新規顧客の獲得や売上アップを実現しましょう。

キャッシュレス決済の製品比較表もあわせてご覧ください。